Altersvorsorge BERATERCHECK ✅ – WER ist wirklich UNABHÄNGIG❓

Altersvorsorge BERATERCHECK ✅ – WER ist wirklich UNABHÄNGIG❓

Bei der Entscheidung für einen Finanzberater steht dir eine Vielzahl von Beratungsangeboten zur Auswahl. Die meisten Menschen wünschen sich einen unabhängigen Finanzberater, der auf ihre persönlichen Wünsche eingeht. Aber welcher Finanzberater kann diesen Anspruch wirklich erfüllen? Wir geben dir eine Übersicht über die verschiedenen Finanzberater-Gruppen und zeigen dir, welche Vor- und Nachteile sie mitbringen. Im Bereich der Altersvorsorge unterscheiden wir zwischen der finanziellen Unabhängigkeit bei der Beratung, der Produktvielfalt und den Beratungskosten.

Die Prozentzahl repräsentiert den Wert der Vergleichbarkeit.

Beispiel: „Finanzielle Unabhängigkeit (90%)“ bei Honorarberatern. Je höher der prozentuale Anteil, desto mehr Bedeutung wird der finanziellen Unabhängigkeit für die jeweilige Finanzberater-Gruppe beigemessen (hier: Honorarberater).

Vorwort

Lass dich nicht von originellen Namensgebungen mancher Finanzberater täuschen. Egal ob Vermögensberater, Finanzberater, Finanzanwalt oder Finanzoptimierer – viele sind sehr einfallsreich dabei, ihre eigentliche Registrierung zu verschleiern und Nutzen den Umstand, dass kaum einer dieser Begriffe geschützt ist. Zugleich ist genau diese Registrierung aber im ersten Moment wichtig. In den meisten Fällen sind Finanzberater bei der IHK registriert, bei einer Bank freiberuflich oder fest angestellt oder sind für eine Versicherung tätig. Du kannst die Registrierung eines Finanzberaters (mit Ausnahme der bei Banken beschäftigten) im Vermittlerregister nachschauen. Dafür brauchst du nur seine Registrierungsnummer, die zum Beispiel so aussieht: D-X-000-XX00-00.

Welche Arten von Finanzberatern gibt es?

  • Honorarberater
  • Versicherungsmakler
  • Strukturvertriebler
  • gebundene Vermittler
  • Ausschließlichkeitsvermittler
  • Bankberater

Honorarberater

Der Honorarberater wird normalerweise direkt vom Kunden bezahlt. Ein Honorarberater berechnet sein Honorar anhand der Höhe des Aufwands. Dabei gibt es entweder Pauschalhonorare oder Stundenhonorare, die zwischen 100,-€ und 200,-€ liegen.

Beratungskosten (90%): Die Kosten werden einzig und allein am Aufwand festgemacht. Bei der Altersvorsorgeberatung ist das Honorar für den Berater ab 100€ monatlichen Beitrag meist schon geringer als die Provision bei Provisionsberatern.

Finanzielle Unabhängigkeit (100%): Der Honorarberater ist nicht an einen Abschluss gebunden. Dadurch kann er unabhängiger und neutraler zur Altersvorsorge beraten.

Produktvielfalt (100%): Da der Honorarberater für seinen Aufwand und nicht für die Höhe eines Abschlusses bezahlt wird, fallen die Produkt- und Anlageempfehlungen oft vielfältiger und unabhängiger aus.

Strukturvertriebler

Strukturvertriebler geben sich meist als Finanzberater, Finanz- oder Vermögensplaner aus. Zu den bekanntesten Strukturvertrieben zählen MLP, Swiss Life Select (ehemals AWD), tecis, Horbach & OVB. Der selbstständige Strukturvertriebler erhält seine Zuwendungen vom jeweiligen Strukturvertrieb und das nahezu ausschließlich in Form einer Provision.

Beratungskosten (50%): Für die Beratung fallen keine offensichtlichen Kosten an. Aber der Strukturvertrieb erhält eine Provision die a) vom Verkauf eines Produkts abhängt und b) von der Höhe. Die Abschlussprovision beträgt dabei in der Regel 2,5 – 5% der eingezahlten Beiträge.

Finanzielle Unabhängigkeit (50%): Der Strukturvertriebler erhält nur beim Abschluss eines Altersvorsorgeprodukts seine Provision. Es besteht das Risiko eines Interessenkonflikts. Vorteile werden oft in den Vordergrund gestellt und verkaufsschädliche Nachteile werden nicht erwähnt oder verharmlost.

Produktvielfalt (65%): Die Produkte, die der Strukturvertriebler anbieten kann, werden vom Unternehmen festgelegt. Die Produktauswahl beschränkt sich dabei auf Produktanbieter, die dem Strukturvertrieb auch Provisionen ausschütten beziehungsweise überhaupt mit Strukturvertrieben zusammenarbeiten. Zudem werden oft Produkte bevorzugt die bei Vertragsabschluss höhere Provisionen ausschütten.

Versicherungsmakler

Der Versicherungsmakler wird von Versicherern und Produktgebern bezahlt. Der Großteil der Einnahmen eines Versicherungsmaklers stammt aus Provisionseinnahmen.

Beratungskosten (50%): Für die Beratung fallen keine offensichtlichen Kosten an. Aber der Versicherungsmakler erhält eine Provision die a) vom Verkauf eines Produkts abhängt und b) von der Höhe. Die Abschlussprovision beträgt dabei in der Regel 2,5 – 5% der eingezahlten Beiträge.

Finanzielle Unabhängigkeit (50%): Der Versicherungsmakler erhält nur beim Abschluss eines Altersvorsorgeprodukts seine Provision. Es besteht das Risiko eines Interessenkonflikts. Vorteile werden oft in den Vordergrund gestellt und verkaufsschädliche Nachteile werden nicht erwähnt oder verharmlost.

Produktvielfalt (75%): Die Produktauswahl beschränkt sich in der Regel auf Produktanbieter, die dem Versicherungsmakler auch Provisionen ausschütten beziehungsweise überhaupt mit Versicherungsmaklern zusammenarbeiten. Zudem werden oft Produkte bevorzugt die bei Vertragsabschluss höhere Provisionen ausschütten.

Gebundene Vermittler

Bei gebundenen Vermittlern trifft man in Deutschland vor allem auf sogenannte “Vermögensberater” des größten Strukturvertriebs Deutschlands – die Deutsche Vermögensberatung (DVAG). Die Vermittler erhalten ihre Zuwendungen in Form von Provisionen vom Strukturvertrieb.

Beratungskosten (50%): Für die Beratung fallen keine offensichtlichen Kosten an. Aber der Strukturvertrieb erhält eine Provision die a) vom Verkauf eines Produkts abhängt und b) von der Höhe. Die Abschlussprovision beträgt dabei in der Regel 2,5 – 5% der eingezahlten Beiträge.

Finanzielle Unabhängigkeit (50%): Der gebundene Vermittler erhält nur beim Abschluss eines Altersvorsorgeprodukts seine Provision. Es besteht das Risiko eines Interessenkonflikts. Vorteile werden oft in den Vordergrund gestellt und verkaufsschädliche Nachteile werden nicht erwähnt oder verharmlost.

Produktvielfalt (25%): Die Produkte, die der gebundene Vermittler anbieten kann, werden vom Unternehmen festgelegt. Die Produktauswahl beschränkt sich dabei auf Produktanbieter, die dem Unternehmen auch Provisionen ausschütten beziehungsweise überhaupt mit diesem Unternehmen zusammenarbeiten. Bei gebundenen Vermittlern kann das durchaus zu Einschränkungen führen. Zudem werden oft Produkte bevorzugt die bei Vertragsabschluss höhere Provisionen ausschütten.

Ausschließlichkeitsvermittler

Der Ausschließlichkeitsvermittler arbeitet für eine bestimme Versicherung. Der Vermittler erhält seine Zuwendungen in Form von Provisionen von der Versicherungsgesellschaft.

Beratungskosten (50%): Für die Beratung fallen keine offensichtlichen Kosten an. Aber der Ausschließlichkeitsvermittler erhält eine Provision die a) vom Verkauf eines Produkts abhängt und b) von der Höhe. Die Abschlussprovision beträgt dabei in der Regel 2,5 – 5% der eingezahlten Beiträge.

Finanzielle Unabhängigkeit (50%): Der Ausschließlichkeitsvermittler erhält nur beim Abschluss eines Altersvorsorgeprodukts seine Provision. Es besteht das Risiko eines Interessenkonflikts. Vorteile werden oft in den Vordergrund gestellt und verkaufsschädliche Nachteile werden nicht erwähnt oder verharmlost.

Produktvielfalt (0%): Es können nur hauseigene Produkte angeboten werden.

Bankberater

Der Bankberater arbeitet, wie der Name bereits vermuten lässt, für eine Bank. In der Regel ist der Bankberater bei der Bank angestellt und erhält ein Fixgehalt. Eventuelle Bonuszahlungen sind abhängig von der Menge und Höhe der Abschlüsse.

Beratungskosten (50%): Für die Beratung fallen keine offensichtlichen Kosten an. Aber in den Produkten für die Altersvorsorge sind trotz Angestelltenverhältnis Provisionen mit eingerechnet. Die Abschlussprovision beträgt dabei in der Regel 2,5 – 5% der eingezahlten Beiträge.

Finanzielle Unabhängigkeit (60%): Der Bankberater bekommt Abschluss-Zahlen vorgegeben, dir er erreichen soll. Nur bei vielen und möglichst hohen Abschlüssen erhält er seinen Bonus. Es könnte ein Interessenkonflikt bestehen.

Produktvielfalt (0%): Es können nur hauseigene Produkte angeboten werden.

Fazit

Die bestmögliche Beratung bei der Altersvorsorge hängt von deinen Bedürfnissen und Wünschen ab. Es ist besonders wichtig darauf zu achten welche Registrierung er mitbringt. Wenn du großen Wert auf eine objektive, unabhängige Finanzberatung zur Altersvorsorge ohne Interessenskonflikte legst, dann punktet bei diesem Altersvorsorge Beratercheck das Modell des unabhängigen Honorarberaters. In vielerlei Hinsicht bietet er die ideale Mischung aus finanzieller Unabhängigkeit, Produktvielfalt und Beratungskosten. Der auf Honorarbasis tätige Berater ist auch eine gute Alternative für diejenigen, die eine neutrale und zweite Meinung in Bezug auf bestehende Altersvorsorgeprodukte in Anspruch nehmen wollen. Denn dann liegt der Fokus nicht auf dem Abschluss einer neuen Versicherung, sondern auf der neutralen Beratung.

Wenn Du noch Fragen zu den Beratergruppen hast oder unsicher bist, welches Beratungsmodell für Dich das richtige ist, dann nimm gerne Kontakt mit uns auf. Wir helfen dir gerne weiter!

Unkomplizierte Online-Terminreservierung

Jetzt Termin vereinbaren!

Wird geladen ...
Von |2019-01-12T11:16:01+00:0020. November 2018|Altersvorsorge|

Geschrieben von

Ingo
Experte für Geldanlagen & Finanzplanung

Hinterlasse einen Kommentar

Ich akzeptiere